55岁的陈女士在某企业做了30多年会计，今年7月份退休了。忙碌了半辈子的陈女士原以为退休后可以松口气了，但当她第一次领到退休金时，心情又变得沉重起来：每月退休金不到1000元，比退休前2000多元的月收入少了一大截，这意味着今后的日子要紧紧巴巴地过。
怎么单位给上了养老保险，退休金还这么少呢？
对此，有关部门的解释是：按照现行规定，参加养老保险人员的养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金。比如，有的城市退休时的基础养老金的月标准，为所在市上年度职工月平均工资的20％；个人账户的养老金，为账户资金总额分10年按月平均发放。
过去，职工退休金可以拿到原来工资的80％—90％，退休前后收入差不多。现在的养老金能达到什么水平呢？目前，按照国家对基本 养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58.5％。这里的“替代率”是一个保险术语，指的是养老金替代在职工资的比率。也就是说，参加基本养老保险的职工，退休后的养老金还不到在职工资的六成，只能够保障基本生活。
退休前后收入差了这么一大块，要维持先前的生活水平，单靠基本养老金显然是不够的。需要政府、企业和个人齐心合力，共同尽责。在完善养老保险制度方面，政府需要进一步加大对社会保障的投入，扩大基本养老保险覆盖范围；企业也应积极创造条件，为职工设立 企业年金，使他们退休后在领到基本养老金之外，还能得到一笔不小的补充养老保险金。据专家预测，作为我国养老保险的重要组成部分，企业年金替代率如果能够达到20％—30％，再加上基本养老保险的58.5％，那么退休前后的收入落差将大大缩小。这样，个人不需要太多的积蓄，就能够摆脱退休生活的拮据，安享晚年。百合
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